Как подключить интернет-эквайринг и какова его стоимость?
Интернет-эквайринг – это сервис, осуществляющий прием платежей по банковским картам от клиентов предприятий, действующих в онлайн-сфере. В сети большая часть покупок осуществляется при помощи пластиковых карт, поэтому такой сервис пользуется популярностью. Включить интернет-эквайринг не так уж сложно, но затруднения возникают с обеспечением безопасности при проведении операций. Другой недостаток заключается в том, что стоимость данной услуги примерно вдвое выше стоимости торгового эквайринга. Тем не менее, сервисные и торговые предприятия все же присоединяются к нему, увеличивая объем продаж и одновременно экономя на содержании офлайн-магазина.
Рынок интернет-эквайринга является услугой, которую предоставляют банки, как самостоятельно, так и в партнерстве с процессинговыми компаниями. Прежде чем услуга стала широко востребованной, прошло некоторое время. Однако в последние годы интерес к интернет-эквайрингу начал расти из-за следующих факторов.
Сначала, интернет-покупки становятся все более популярными. Люди все чаще прибегают к этому способу приобретения товаров и услуг. Согласно оценкам Ассоциации компаний интернет-торговли, только за первое полугодие 2020 года рынок онлайн-продаж практически достиг оборота за весь 2019 год. Доля интернет-продаж в России впервые перешагнула порог в 10% и составила показатели развитых стран с точки зрения онлайн-коммерции.
Затем, вступил в силу закон, обязывающий торгово-сервисные организации принимать безналичную оплату. В соответствии с этим законом, с 1 марта 2021 года принимать безналичную оплату должны предприятия с оборотом свыше 30 млн руб. С 1 июля 2021 года это требование распространится на все торговые точки и интернет-магазины с оборотом более 20 млн руб.
В России поддерживается миграция к безналичной экономике. Это частично связано с тем, что активное использование терминалов на отечественном рынке началось в то время, когда в других странах рынок пластиковых карт уже был сформирован.
Несколько лет назад доля банков, занимающихся интернет-эквайрингом, была небольшой из-за рисков связанных с фродом. Фрод (fraud) — это кража информации с карт, а также использование недействительных карточек для оплаты в интернете. Для предотвращения мошенничества, в первую очередь, применяются аналитические антифродовые системы, которые помогают отсеять самые распространенные схемы махинаций, а также пользователей со специфическим поведением. Однако подобных мер не всегда достаточно. Чтобы уменьшить риски, связанные с применением интернет-эквайринга, можно использовать несколько программ безопасности одновременно, обучить сотрудников продающего сайта управлению их поведением, предупреждать клиентов, работать с авторитетными процессинговыми центрами и т.д.
Зачем нужен интернет-эквайринг?
Каждый год в России увеличивается число продающих сайтов и предприятий, которые эмитируют банковские карты. Соответственно, растет и спрос на услуги интернет-эквайринга. Но какие преимущества предоставляет эта услуга для бизнеса?
Прежде всего, интернет-эквайринг дает возможность увеличить количество клиентов за счет привлечения пользователей, которые предпочитают делать покупки в интернете. Кроме того, это замечательный способ удержать уже имеющихся клиентов благодаря предоставлению дополнительных сервисов.
Одним из важных преимуществ интернет-эквайринга является непрерывная работа интернет-магазина - покупателям доступна возможность оплачивать заказ в любое время суток и каждый день. Клиенты также получают большое удобство и экономят время, совершая покупки, не выходя из дома.
Продающие сайты, имеющие различные способы оплаты, снижают затраты на организацию офлайн-магазина. Ведь таким образом снижается необходимость в аренде торгового зала, содержании персонала, инкассации и других затратах.
Кроме того, интернет-магазины с интернет-эквайрингом имеют возможность торговать более широким ассортиментом продукции, чем магазины с ограниченной площадью.
Продажи в интернет-магазинах осуществляются все реже с использованием наличных денег, что подтверждает рост популярности использования банковских карт. Именно поэтому организация интернет-магазина без услуг интернет-эквайринга может снизить активность продаж.
Вы хотите узнать, как подключить эквайринг для интернет-магазина? Чтобы внедрить эту услугу, нужно обратиться к процессинговой компании, которая оказывает данную услугу. Это может быть как банк, так и независимый процессинг. После определения условий, предприятие заключает с процессинговой компанией договор на обслуживание онлайн-платежей. Процессинговый центр разрабатывает web-интерфейс для оплаты товаров данного предприятия. Покупатель, находясь на странице предприятия, может использовать защищенный интерфейс для ввода данных своей карты.
Сегодня лидерами по онлайн-платежам в России являются такие сервисы интернет-эквайринга, как ЮKassa, Robokassa, QIWI, RBK.money, Uniteller, PayU, PayOnline, PayKeeper, Wallet One, Unitpay.
Механизм функционирования интернет-эквайринга включает в себя следующих участников: продающий сайт, банк-эквайрер, процессинговый центр, международная платежная система и банк-эмитент. Взаимодействие между ними происходит таким образом:
- Покупатель оформляет заказ на сайте и выбирает способ оплаты банковской картой. Затем он перенаправляется на страницу процессингового центра, где вводит реквизиты своей карты.
- Процессинговый центр отправляет запрос на разрешение проведения операции банк-эквайреру, затем тот передает запрос платежной системе, а оттуда информация направляется в банк-эмитент, который проверяет наличие средств на карте.
- Ответ от банка-эмитента поступает обратным путем на сайт предприятия. Проверив наличие средств на карте, платеж оформляется.
Защита от мошенничества является неотъемлемой частью процесса интернет-эквайринга. Существуют обязательные и рекомендованные технологии, которые обеспечивают безопасность платежей.
Один из стандартов обязательной защиты – это PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), который создан для процессинговых центров, включая банки и независимые организации. Стандарт сертифицируется Visa, MasterCard, American Express, JCB и Discover. Обязательным условием для получения прав на работу с интернет-эквайрингом является наличие сертификата соответствия PCI DSS.
Также широко используется протокол SSL (Secure Sockets Layer), обеспечивающий безопасную связь между клиентом и сервером. Этот протокол шифрует данные, которые кладутся на сервер для идентификации пользователя.
Дополнительную защиту платежей наличием пароля предлагает 3D-Secure, созданный системой Visa и используемый для карт Visa и Mastercard. Этот протокол предусматривает ввод дополнительного пароля, выданного банком-эмитентом, чтобы участвовать в программе 3D-Secure.
Хотя внедрение дополнительных технологий может увеличить стоимость интернет-эквайринга, они повышают уровень надежности системы и защищают предприятие и банк от финансовых потерь. Причем, процессинговые центры гарантируют услугу фрод-мониторинга для транзакций, чтобы предупредить мошенничество.
Тарифы, применяемые к интернет-эквайрингу, отличаются от комиссий, установленных для торговых эквайрингов. Так, если в среднем размер комиссии на торговый эквайринг составляет 2% от суммы платежа, то ставки для интернет-эквайринга увеличиваются до 2,7%. Комиссия может включать в себя и минимальную ставку от 2,75%, при этом с каждой оплаты необходимо взимать не менее 3,2 рубля.
Стоимость интернет-эквайринга выше по причине дополнительных затрат на обеспечение безопасности программного обеспечения, а также из-за рисков, связанных с мошенничеством - они выше, чем при использовании обычных эквайрингов. Кроме того, магазин, который осуществляет онлайн-транзакции, требует постоянной поддержки со стороны технических специалистов, потому что финансовые операции происходят регулярно.
При проведении транзакции каждый участник платежей, связанных с банковскими картами, получает свою долю комиссии, которую оплачивает владелец сайта.
Какие услуги оплачиваются предприятием-владельцем сайта?
Когда предприятие использует услуги интернет-эквайринга, банк-эквайрер получает оплату за проведение финансовых операций между сторонами. Если отдельное предприятие является процессинговым центром, то оно получает свой доход за техническое обеспечение переводов, поддержку web-интерфейса, обеспечение безопасности и услуги call-центра для клиентов. Связь между банками, то есть между эквайрером и эмитентом, осуществляется международной платежной системой. Банк-эмитент, в свою очередь, обеспечивает доступ клиента к его банковскому счету и возможность снятия средств с карты.
Кроме того, процессинговый центр, эквайрер и эмитент могут получать дополнительную прибыль, если их услуги включают проверку клиента по программе 3D-Secure. Но, как правило, это увеличивает расходы на услугу.
При выборе провайдера интернет-эквайринга необходимо учитывать качество и надежность предоставляемых услуг. Если удалось найти провайдера, который гарантирует качественный сервис, можно не переживать за успешность своего бизнеса и сохранность своего репутации в глазах клиентов.
Когда имеет смысл открыть мерчант-аккаунт за границей? Давайте разберемся.
Мерчант-аккаунт (Merchant Account) – это промежуточный коммерческий счет компании в банке-эквайрере, куда поступают деньги за ее товары и услуги, оплаченные банковскими картами через интернет. На данный счет доступен только информационный просмотр статистики, в то время как транзакции могут осуществляться только после поступления денег на текущий (расчетный) счет в банке. Срок удержания средств на мерчант-счете зависит от условий соглашения с расчетным банком и может составлять от 4 до 14 дней или более. Это необходимо для защиты от электронных мошенников и проверки того, что клиент компании-продавца получил свой товар или услугу и не планирует их вернуть.
Договор между компанией-продавцом, центром процессинга банковских карт и банком-эквайрером регулирует этот механизм. Теоретически выделенный мерчант-аккаунт (Dedicated Merchant Account) может быть открыт напрямую в банке, но практикуется ли это на деле, решается в зависимости от размера компании. Чаще всего банк-эквайрер сотрудничает с агентами кредитной организации – провайдерами услуг (Merchant account provider - MAP, Merchant service providers - MSP) или организациями, занимающимися продажами (Independent service/sales organizations - ISOs) и работающими в сфере электронной коммерции.
Существуют провайдеры, у которых есть свой мерчант-счет и собственная процессинговая система и предоставляют субсчета интернет-продавцам. Это называется агрегированный мерчант-аккаунт (Aggregated Merchant Account). Деньги накапливаются на мерчант-счете провайдера и только после этого осуществляются транзакции. В английском варианте такие провайдеры называются Third Party Processors - TPP, Merchant Credit Card Brokers - MCCB или Resellers.
Мерчант-аккаунт можно открыть:
- в России;
- в иностранном банке, находящемся в России;
- в иностранном банке за границей.
Зарубежный мерчант-счет может быть открыт для сайта с доменом .com, содержащего оригинальный контент, предоставляющего договор оферты и обладающего английскими версиями основных страниц. Многие компании предпочитают открывать мерчант-аккаунты в Европе, где выгодна оптимизация налоговой базы. К тому же при приеме платежей на сайте нет необходимости проходить валютный контроль, и деньги сразу же переводятся на зарубежные счета. Открытие мерчант-аккаунта за границей часто используется форекс-брокерами, интернет-магазинами, онлайн-казино, сетевыми проектами, игровыми сайтами, биржами криптовалют и другими представителями электронной коммерции.
Интернет-эквайринг является неотъемлемой частью эффективного бизнеса в сфере торговли. Однако, прежде чем обратиться за подключением эквайринга в случае необходимости, стоит тщательно изучить ситуацию на рынке и обратить внимание на опытных интернет-эквайреров, являющихся наиболее востребованными в России.
Фото: freepik.com